篇一：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
商业银行经营管理中存在的风险与防范策略
随着金融市场的发展，商业银行业务范围的不断扩展，也使得经营管理中面临的风险越来越多，例如信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等。商业银行必须采取有效的防范措施来降低风险并保证正常经营。
首先，信用风险是商业银行面临的主要风险之一。商业银行在进行贷款业务时，无法保证所有借款人都能如期还款。因此，商业银行需要加强信贷审查，对借款人的身份信息、信用记录、财务状况等进行详细调查，以此来减少不良贷款风险。此外，商业银行应该实施严格的贷款风险管理制度，建立良好的风险控制机制，及时发现和控制不良贷款的风险。
其次，市场风险是商业银行面临的另一个重要风险。不同于信贷风险，市场风险来源于市场的波动性。市场中的利率、汇率、股票价格等变化都会影响到银行的利润和资本。因此，商业银行需要进行充分的市场风险管理，建立市场风险识别、量化和控制的资产负债管理制度，及时发现并对市场风险进行控制。
此外，流动性风险是另一个商业银行经营管理中的重要问题。流动性风险指的是银行资金无法以合理成本或时间满足债务缺口的风险。在资金流动性不足的情况下，银行可能面临流动性危机，导致债务违约或资不抵债的局面。因此，商业银行应该采取有效的流动性管理策略，以确保其能够满足债务缺口。例如，建立充足的流动性储备、建立流动性风险管理制度，以及加强与其他金融机构的合作等。
最后，操作风险是指由于不当的操作或管理疏漏导致的风险，常常被忽视但却存在潜在的损失。为降低操作风险，商业银行应该建立适当的内部控制体系、制定详细的操作流程、加强员工培训和教育等。此外，商业银行应该建立健全的风险管理体系，及时发现和处理各类风险事件。
总之，商业银行经营管理中面临的风险种类繁多，需要采取多样化的防范措施。商业银行需要建立健全的风险管理制度，规范各项业务流程，加强内控管理，以此来降低风险并保证正常经营。
篇二：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
浅析商业银行运营操作风险
浅析商业银行运营操作风险
【摘
要】从中国参加WTO以来，我国的商业银行面临的竞争压力和挑战越来越大。为了应对这些挑战，大多商业银行对产品和效劳进行了创新同时也努力地扩张业务规模，这也使得我国商业银行控制操作风险压力逐渐增大。
【关键词】商业银行；操作风险；风险管理
一、商业银行运营操作风险概述
商业银行运营操作风险的定义。业务运营操作风险如何定义，在金融业一直没方法统一。根据行业里的归纳，我们可以把它分为广义和狭义两种。在狭义的规定下，必须与业务运营局部相关联的风险才是业务运营风险；广义的概念那么把市场风险、信用风险之外的所有风险都视为业务运营风险。因此，我们不能把业务运营风险看成是操作性风险。因为业务运营风险涵盖了系统设计、流程管理、业务操作、外部欺诈以及自然灾害等不可抗力方面。商业银行运营操作风险管理的意义。为了能有效的防范运营操作风险，商业银行将这些风险进行了归纳总结，方便日后分析。根据风险点在不同业务的表现形式，商业银行在运营中的操作风险包括：一是汇票签发及代理兑付的风险。二是结算账户的风险。三是印押证的管理风险。四是业务授权风险。五是现金出纳管理风险。六是人员轮岗风险。七是系统风险。由此可以看出运营部门的操作处理了绝大局部银行的业务，因此商业银行的操作风险一般都会在会计运营环节暴露出来。如果这些运营操作风险暴露出来，不仅会对商业银行造成声誉影响，破坏了商业银行在社会公众中的形象，甚至会造成银行资金的损失，乃至银行内部业务的正常运行遭到破坏，进而对整个金融系统的运行产生不利影响。因此我们必须加强会计运营操作风险，这是控制操作风险的重中之重。
二、商业银行运营操作风险管理存在的问题
业务运营风险无有效管理控制方式。现在业务运营风险的识别和评估还是仅仅依靠职业判断，没有可靠的业务运营风险和计量模型来进行定量分析。在较短的时期内也未存在实施高级计量法的前提条件和数据积累；这些制约因素不能对业务运营风险事件给以全面的定性评估。管理文化缺失，没有充分认识到运营风险的重要性。从金融业诞生以来，国内商业银行很重视对信用风险和市场风险的管理，但是对于业务运营风险重视却远没有到达重视信用风险和市场风险的程度。业务运营风险最重要的组成局部是那些由操作失误，越权行为等人员因素所造成的操作性风险。这些风险仅仅是业务运营风险中发生频率最大，占比最高的风险类型。而那些由于银行自身制度的不完善或系统漏洞以及外部事件等因素造成的业务运营风险却没有被商业银行考虑在内。商业银行单一的分析和处理每次发生的业务运营风险，没有深入分析不同风险事件产生的根源，只注重事后查处和处分，对风险事件事前防范和事中掌控严重缺乏，未形成一种完整健全的管理文化。
三、商业银行运营操作风险管理对策
不断完善操作风险管理架构。商业银行应在董事会下设风险管理委员会，指导和催促高级管理层有效履行操作风险管理职责。高级管理层及分支机构管理层下设内部控制与合规委员会、内控与风险防范联席会议，负责审议、评估和监控操作风险管理情况。总分行业务及管
理部门、法律与合规部门、稽核部门组成的操作风险管理“三道防线〞密切配合，确保操作风险管理的策略和流程得到正确、有效的执行。总体目标：“管控风险、提高效率、降低本钱、标准操作〞，打造“一流商业银行运营保障〞。运营条线管理主要包括运营战略规划、组织架构建设、人员与绩效管理、业务流程及模式、政策与制度建制、系统建设等方面。推动操作风险管理体系建设工作，完善操作风险管理的工具和方法。商业银行应完成巴塞尔新资本协议操作风险工程实施方案，加快推进风险与控制自我评估、损失事件报告和数据收集、关键风险指标检测、新产品和新业务的风险评估等操作风险管理工具及操作风险管理信息系统的建设工作。制定业务连续性管理的整体规划，提出业务连续性管理体系建设的总体思路与分阶段任务，为逐步实施全面业务连接性管理奠定良好根底。加强规章制度建设，梳理优化业务流程。商业银行针对经营管理中易发生操作风险的业务领域，细化完善相关规章制度和操作规程，优化信贷审批、资金交易、运营管理、关联交易等业务和管理流程，提升管理水平。多管齐下提高现场和非现场检查工作有效性。检查人员应创新思路，建立检查立体思维，改变视频非现场检查“守株待兔〞的弊端，尝试研究摸索出“调单、调像、调账〞的综合检查方法。充分利用远程集中监控综合平台优势，做到现场检查和非现场监控的有机结合，确保各项业务操作过程均掌握在有效监控之下，不留“死角〞。
参考文献
【1】刘广应，张维.基于Cox过程的操作风险度量方法[J].统计与决策.2021【2】潘再见，陈振.商业银行操作风险管理：亚太经验及其对中国的启示[J].国际金融研究.2021【3】钱艺平，林祥，陈治亚.BMM模型在商业银行操作风险度量中的应用[J].统计与决策.2021
篇三：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
百度文库
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论商业银行日常工作中存在的风险
商业银行目前面临的八大风险简要说可分为国家、战略、市场、利率、声誉、信用、操作、流动性八大风险。客户经理每天工作的过程就是发现风险处理风险的过程，下面我重点就声誉、信用、操作风险阐述一下我的个人看法：
（一）声誉风险对商业银行起到了双刃剑的作用，良好的声誉对商业银行的发展会起到积极的作用，一旦银行出现了声誉风险的损害有可能是长期的甚至是致命的。声誉风险一旦受到损害即使花费大量的时间和金钱用于时候的危机管理也难以弥补对商业银行实质性的损害。在日常工作中我们更应当注意对我行声誉的维护。
目前我部应当注意的是首先：在贷款金额、贷款利率、贷款期限等问题上不轻易答复客户，同时对客户所提出问题给出答复时间的应在答复时间内给予客户答复，在答复时间内无法给予客户答复的也应主动向客户解释原因。
其次：能够认真听取客户的建议建立与客户良好的沟通机制，在与客户沟通过程中应当注意对客户所提出的问题进行总结，如果确实存在问题应当及时改正并向客户致谢。避免客户提出中肯问题，我部却置之不理的情况。
第三：提高客户经理的集体意识，客户经理必须树立起对我行声誉有所损害的话不说、事不做，同时积极制止对我行声誉有-1百度文库
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所影响的事情的发生。提高客户经理的集体责任感和主人翁意识。
（二）信用风险重点向阐述的是来自于客户的风险。对于客户信用风险的防范主要看客户的还款意愿和还款能力两方面。如果客户还款意愿和还款能力均较强，那么客户的信用风险就会相对较弱。如果客户有较强的还款意愿但是还款能力不足，那么我行通过对客户贷款进行展期或者调整客户的还款期限和还款方式等途径可以保证客户贷款的顺利归还。如果客户存在良好的还款能力但客户还款意愿较差或者客户的还款能力和还款意愿均较差那么客户就是我行谨慎进入的类型。对客户信用风险的防范应具体到日常工作中，自客户前来咨询开始知道到放款完毕始终要对客户进行关于按时足额归还贷款本息思想的灌输。要让客户明白生意的发展离不开银行的支持，而银行支持企业最重要的一点就是企业要有良好的信用记录。
（三）操作风险
操作风险是我部门在日常工作中特别关注的一点，下面从我行信贷流程过程阐述我个人的部分观点。
在客户咨询环节：这是客户与我行最初接触的环节。在这一阶段的主要风险点为：客户是否符合国家产业政策和市场政策，是否为“两高一资”行业，是否符合我行的信贷投向；同时向客户介绍我行的基本情况向客户树立我行的形象，为维护我行良好的声誉奠定良好的基础。对于符合国家及我行信贷政策，属于我-2百度文库
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行扶持客户的及时将客户的信息建档。
贷款调查环节：首先，向客户介绍我行的业务流程，向客户介绍我行的处理时效是从客户将其全部资料提交至我行开始算起，避免由于双方认识上的偏差影响我行的声誉。第二，在客户调查时应当辨别客户所提供资料的真实性，避免信息失真。第三，严格按程序操作，不能因为客户与我行合作关系较好等情况而省略调查环节，对我行贷款造成损失。第四，坚持面签制度，对于要件类资料的签署应当在确定客户身份真实性的前提下由客户经理面签。第五，重要资料的收集，客户生意权属，资产负债表、损益表中重要科目的账务凭证，客户完税证明，客户私人资产等收集到其原始凭证进入档案。第六，确定双人调查制度，在调查完毕后应当进行双人数据的对应，保证双人数据的相符。第七，在调查客户过程中，保证客户经理的职业性，站在银行管控风险的角度上了解客户，甄别客户。第八，坚持“不拿客户一针一线，不吃客户一米一餐”原则。
调查分析环节：首先，对客户的信息保密，主要体现在不得在大厅中大声讨论客户的具体情况；保管好客户资料，避免客户资料外流；将电脑设置个人密码，防止外部人员进入个人电脑查看客户资料。第二，将客户真实信息反映到调查报告中，不能只反映客户的优势或劣势。第三，调查分析的环节应当遵循处理时效的原则，在规定时间内完成调查分析，积极主动申请上会。
审贷会环节：首先，将客户的真实情况反映至审贷官，保证-3百度文库
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数据的真实性和有效性。第二，将客户经理调查意见反映至审贷官，例如贷款金额、贷款期限、还款方式、担保方式等，并陈述理由，不能人云亦云。
放款环节：首先，保证合同、借据、委托付款凭证等完整、有效。第二，在签署合同、借据等前确定客户身份，避免代签等情况的发生。第三，必须根据客户所提供真实合同进行付款，保证符合三个办法一个指引的规定。
档案上交环节：首先，档案管理员必须严格审查客户经理所上交资料的真实性、完整性，无重大差错、遗漏。第二，档案管理员必须保证档案保存完整，严格遵守档案调档制度。
贷后管理环节：定期、不定期与客户联系，了解客户经营情况并完成贷后监控表及五级分类报告。
（三）从担保方式上来看风险点
目前我行所采用的担保方式为：保证、抵质押、质押。下面将各担保方式的风险点列示如下：
（1）保证：首先，确定担保人的担保意愿。第二，落实保证人的担保实力。第三，确定保证合同签署的真实性，有效性。第四，确定保证人对于借款客户的制约性。第五，确定自然人担保情况下起配偶的同意。
（2）抵质押、质押风险点：首先，抵质押物不能变现，由于抵质押物的损坏，缺失，债务人的违法行为至使抵质押物被收缴或征用，抵质押设定无效或被撤销等原因，导致抵质押权无法行使。-4百度文库
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第二，抵质押时间不能覆盖贷款期限，抵质押时间要与贷款期限同时到期，或晚于贷款到期日期。第三，抵质押人未告知抵质押权人或受让人，则抵质押物人转让无效。第四，当抵质押人的行为足以使抵质押物价值减少时，抵质押权人有权要求抵质押人停止其行为。第五，当抵质押物价值减少时，抵质押权人有权要求抵质押人恢复抵质押物的价值，或提供与减少的价值相当的担保。第六，当抵质押权人对抵质押物价值减少无过错时，抵质押权人只能在抵质押人因损害而得到赔偿范围内要求担保，抵质押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。第七，重视抵质押物的评估风险：a.验证抵质押物品所有权证书。b.抵质押人对抵质押物是否拥有财产处理权。c.抵质押物是否投保，没有投保的要办理保险。d.审查抵质押物的价值评估材料，抵质押物必须是易于确定价值，易于变现。
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篇四：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
商业银行运营风险现状、问题及应对
商业银行是我国非常重要的一大金融体系，随着我国近几年金融业的深化改革，商业银行的运营发展也获得了较大的进步，在同行业之间，其服务的质量和效率也有所提高。但是需要深入明确的是：商业银行在运用过程中，其风险现状是不容忽视的，随之还出现了诸多的问题，如何采取有效的应对措施更是成为了相关部门关注的焦点。本文也将对这一主题展开浅析。
标签：商业银行；运营风险现状；问题；应用；展开浅析
我国经济在不断的发展，相应的也加大了商业银行所面临的风险，加上全球化进程的不断加剧，商业银行要面临的问题也将越来越多。在这一大背景之下，商业银行想要在众多银行中间实现立足，就需要了解自身的运营风险现状，并建立其相关的风险评估体系，规范信贷业务的操作流程等等。总之，只有不断的发现问题，解决问题，我国商业银行运营管理才会取得让人满意的成效，进而实现运营管理的价值。
一、商业银行运营风险现状
1.商业银行运营风险管理不到位
从商业银行的运营风险管理实践看，其操作风险范围分布相当的广，主要涉及：人员、产品等多个环节。常见的有：账务记账反方，金额错误，未经审批授权办理业务，挪用资金等等。严格意义上讲，这些操作上的风险都属于银行业务运营风险，也是作为常见的一种风险。
鉴于商业银行运营管理服务于负债业务、资产业务和金融产品的生产，其或多或少会存在操作风险，由此也可以看出，商业银行的运营管理决定着它的核心竞争力，一旦运营风险管理不到位，那么也就难以保证银行发展战略的顺利实现。
2.商业银行运营风险的主要存在形式
从专业角度讲，商业银行运用风险的存在形式主要有四类：道德风险；操作风险；突发运营风险；偶然运营风险，而最重要且最常见的是前两点。
道德风险的出现往往是人为因素所引起的，主要就是通过内外部监管检查的形式，及时发现银行运营中所存在的问题。例如：上海一家商业银行严格规定员工执行“一日三碰库制度”，指的就是柜员存取款，往往电脑先记账，然后再从现金箱拿现金，而这极其有可能存在现金拿错或记账错误的情况，所以就核对账面和现金是否相符合，进而再最大程度上减少银行的损失。除此之外，还要求员工离岗后，一旦发现其电脑操作未退出操作界面，或者是存在有未收起印章、重要空白凭证等行为，那么将进行相应的惩罚。
篇五：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
商业银行经营管理中存在的风险与防范策略
商业银行是经营风险最高的金融机构之一，其经营管理中存在着多种风险，这些风险可能对银行的经营业绩和声誉造成不利影响。因此，银行需要采取一系列的风险防范措施，以保障自身的安全稳健发展。本文将从信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和政治风险等几个方面，介绍商业银行经营管理中存在的风险与防范策略。
一、信用风险
信用风险是商业银行面临的最主要的风险之一，因为此风险直接涉及银行业务的核心——贷款业务。商业银行在贷款业务中有可能出现借款人违约、借款人资质不足、抵押物价值下降等信用风险，这些风险可能导致银行无法获得贷款本金和利息，对银行经营业绩产生负面影响。
防范策略：商业银行应该通过多渠道获取借款人的信用纪录和资质，建立完善的风险评估机制。此外，银行需要通过抵押和担保等手段，加强对贷款业务的风险控制，确保贷款发放的安全性。
二、市场风险
市场风险是指商业银行在经营过程中，由于市场价格波动、汇率波动等因素而导致的风险。银行在投资、交易、资产负债表管理等方面都有可能遭受市场风险，如果没有妥善的风险控制措施，银行就有可能遭受严重的财务损失。
防范策略：商业银行应该建立完善的风险管理体系，采取分散化、多元化、国际化等策略来降低市场风险的影响。此外，银行需要拥有一支具有高度专业和风险敏感性的管理团队，能够及时识别市场风险并做出调整。
三、流动性风险
流动性风险是指商业银行在各种市场条件发生变化时，无法及时变现投资、资产和负债而面临的风险。如果银行缺乏流动性资本储备，就有可能遭受严重的流动性风险，影响商业银行正常的运营。
防范策略：商业银行需要建立灵活的流动性风险管理机制，并建立充足的流动性资本储备以应对各种突发情况。银行还需要制定完善的资产负债表管理政策，并进行灵活的现金管理和资产配置，以保障流动性的安全性和稳定性。
四、操作风险
操作风险是指商业银行在业务操作中可能出现的人为失误、系统失灵、欺诈行为等风险。这些操作风险可能导致银行内部控制失效，业务损失加大。
防范策略：商业银行应该建立强有力的内部控制机制，包括完善的管理程序、内部审计、风险监测和信息技术安全保障等措施，来最大程度减少操作风险的可能性。此外，银行还需要加强员工职业道德教育和风险意识培养，提高员工的风险意识和管理水平。
五、政治风险
政治风险是指商业银行在国家政治和经济环境变化中遭受的风险。政治风险可能导致国家宏观政策发生变化，银行的业务、经营和利润受到直接或间接的影响。
防范策略：商业银行需要持续关注国家宏观政策的发展变化，及时调整业务和战略规划，并且要制定准确的风险预测机制。此外，银行可以通过国际化经营、多元化经营等方式来降低单一市场风险的影响，提高经营的稳健性。
总之，商业银行在经营管理过程中需要认真识别、评估并有效地控制各种风险。只有建立完善的风险管理机制和管理团队，制定严格的内部控制措施，加强员工教育和培训，才能有效应对各种风险，保持银行的长期稳健发展。
篇六：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
商业银行的经营风险及防范
摘要
随着社会经济的不断发展，金融危机、泡沫经济等使得我国商业银行在其经营过程中面临着更多的风险和挑战。由于金融行业的特殊性，对于商业银行而言，一着不慎就可能面临破产风险，所以研究商业银行经营风险管控具有重要意义。本文基于商业银行现有经营模式和业务范围，对现有风险模式进行分析，并就产生原因进行深入探讨，深度挖掘商业银行规避风险的方法，为银行的风险管控提出一些建议和意见。
关键词：商业银行经营风险管理控制
1.商业银行经营风险的含义和特征
1.1商业银行经营风险的含义
所谓商业银行经营风险，首先要明确商业银行，区别于中央银行等，是营利为目的的，经营多种金融产品和资金类别的组织机构。因为经营产品和服务范围较广，在其服务过程中承担较大的风险，因为经营风险的发生从而导致了银行损失，这一过程叫做商业银行经营风险。
1.2商业银行经营风险的特征
1.2.1经营风险具有一定的隐蔽性
风险的特性之一就是不确定，对于商业银行的经营而言，风险也就具备了一定的隐蔽性，很难及时发现并根除。笔者通过对商业银行运营过程的研究发现，很大程度上，商业银行面临的风险多数是可避免的、人为原因造成的，但是，尽管可避免，但是很多时候银行对于市场情况等的忽视会导致难以发现隐藏在现有经营模式下风险的发生：商业银行以营利为最终目的，一方面，银行为了增加获利，会根据当前市场情况、消费者心理等不断推出新的金融产品或者服务，但是在经济快速发展的今天其形式不断变化，银行自身很难准确判断市场情况；另一方面，我国现有商业银行管理模式相关的法律法规还不够完善，银行在激烈的竞
争中，要不断创新发展，但是一着不慎就有可能面临破产风险，这是难以承受的，且国家法律法规保护力度不够，银行破产后何去何从也没有确切的说明，一般情况下不会发生，但是对于商业银行却是潜在的威胁，很难及时意识到。
1.2.2经营风险具有集中性
通过研究发现，商业银行尽管金融产品和服务种类众多，即营利模式有多种选择。但是，这些产品或者服务在我国当前的金融大背景下，其融资模式单一固定，而银行想要进一步营利就只有通过大量融资的途径，间接融资和直接融资相结合的模式，导致了其风险集中，一旦发生泡沫经济等经济危机，银行必然无法进行调整。
1.2.3经营风险具有“三全”特性——全时段、全方位、全过程
无论是对于商业银行还是其他企业而言，风险的存在很难摆脱其经营过程，只要企业在运营其风险也就会一直伴随，这是风险的全过程性；银行业务的发展，需要结合我国随时变动的汇率、黄金价格等，在时间上难以把控，这是风险的全时段性；商业银行经营风险可能是来自金融市场的，也有可能是借贷人本身信用问题，亦或者是银行业务运作存在漏洞，这些都是风险，来自方方面面，体现了风险的全方位性。
1.2.4经营风险具有危害大，难控制的特点
对于金融类的风险而言，多数是很难控制的，只能是在一些国家政策策略上做文章，进行大方向上的调控。商业银行的经营风险由部分是有金融市场情况决定的，一旦遇到风险就有可能导致银行资金周转困难，甚至破产情况的发生。同时，风险一旦发生还会对消费者心理产生影响，使得它们对其他金融也产生恐慌心理，带来连锁反应，加大风险涉及的领域
1.2.5经营风险具有产生社会影响的特点
我国对于商业银行经营风险的管控体系不够完善，同时由于商业银行的经营范围的特殊性，关系到人们的财产安全.增值等，同时近年来广大消费者生活水平的提高，在金融等方面的关注和投入增加，且我国现有的四大商业银行业务覆盖面广，银行经营风险一旦发生，必将带来一系列不良社会影响甚至社会恐慌，国家稳定。
2.商业银行经营风险的表现
2.1金融创新及衍生业务风险
我国商业银行经营领域覆盖面广，且中小型消费者是主体，其业务想要在激烈的同行竞争中得到更好的发展，就需要不断进行金融创新和业务扩展，但是金融领域的创新和开拓面临风险大，一旦消费者不满意，不买账，风险就会立刻突显出来。
2.2信用风险
商业银行同中央银行等一样面临着信用问题，同时由于其营利性质，且国家相关法律法规的不完善，商业银行面临的信用风险会更大，比如银行贷款放出去，借款人跑路；政府开发贷款，迟迟不肯归还等现象都是商业银行面临的信用风险。
2.3信用卡业务风险
本文研究过程中笔者意识到信用卡在当前社会的普及程度之广也导致着银行风险的发生。信用卡在日常的娱乐、购物等领域使用普遍，且由于它的便携性必将大幅度取代现金。但是这个过程中是一些非法分子制造假卡，代取现金，密保等被盗取，网路黑客篡改信用卡信息等现象的发生给银行带来了不良影响。
2.4违规及犯罪风险
金融行业的暴利也或多或少对商业银行的经营管理过程产生冲击，这就导致了商业银行非法经营行为的发生，从而导致违法犯罪的风险。比如银行通过做会计假账、非法借贷、非法开发金融产品吸收资金以及银行工作人员利用内部管理漏洞进行违规操作，从而获得利益的行为都给商业银行的发展带来风险。
4.商业银行经营风险产生的原因
4.1个人问题
在上文中已经提及经营风险中有一定的操作风险，这就涉及到人为因素。从人的角度出发，包括范围较广，商业银行的管理者在进行方向决策时出现偏差，不能很好的吸引投资，产权划分不明确等；银行的员工在进行业务操作时钻体制的漏洞，为提高个人业绩，进行违规操作；消费者群体的信用和道德问题也是使银行贷款业务面临风险的重要原因，以上还有许多由于人为造成的风险，在这就
不具体论述了。
4.2环境问题
当前我国经济发展迅速，但是国际金融环境并不稳定，经融危机、泡沫经济等威胁着我国商业银行的发展。同时金融行业环境的多变、不稳定的特点导致商业银行创新金融业务的开展，金融产品或服务的推行存在困难，这是来自经济环境的原因。
4.3体制问题
通过调查研究，笔者发现商业银行现有风险产生的主要原因来自于我国现有体制。一个良好的金融行业管理体系对于银行的发展有着重要影响，国家的参与管控力度不够，商业银行自身体制不健全等体制问题导致了较大程度上的经营风险。
(1)追求利益，忽视风险
“商业”二字是商业银行的核心所在，其经营规模的大小、消费者群体的多少决定影响着银行的市场占有率，所以银行不得不通过各种途径扩展业务范围，在现有模式下，国家政策支持不到位，如何获得高额的利润是银行面临的一大难题，贷款是一个重点突破口，通过调查发现银行贷款业务在银行所有业务中占比较高，但是贷款也是一个高风险行为，来自消费者。国家监管存在漏洞，导致款放出去，部分难以收回，即信贷风险。
(2)事前防范预警体制不完善
现有的商业银行经营模式在面临风险时，一般都是做好后期的“清理、善后”工作，而对于前期的防范做得并不到位，大数据等相关技术理论在我国商业银行风险预防过程中使用程度不高，管理人员没有良好的风险意识，没有完善的团队进行风险评估工作。
(3)商业机制的不完善导致不良现象频发
由于我国商业发展的起步较晚导致商业经济模式的不完善，致使我国商业经济的内在控制机制不能很好的适应现代化风险的防范与化解的需要，同时也不适应银行审计经营以及商业监管的需要。由于商业结构的不完善，从而使得银行组织内部缺乏科学而完整的控制理论及相应完善的使用规则，出现了很多制度存在粗略化，模糊化，朦胧化的不良现象。这是一个很大的弊端。银行缺乏严格而有
效的管理，审计的不明确以及风险责任的不清晰都是我国商业银行资产不良信贷高发的原因。同时在一些业务操作环节中如银行储蓄，出纳，信用证等中存在内部控制管理不当等不良现象都促使这些岗位案件出现长期居高不下的现象。
（4）奖罚激励机制不完善，忽视风险管理要求
中国商业银行长期普遍实行的是提高市场占有率为主的战略导向，一味追求客户业务量以及业务规模，刻意追求市场占有率，使得相应的基层机构对业务考核指标存在欺瞒以及重总量轻质量的倾向，造成国有资产的大量流失，再加上问责机制不完善，不执行或糊弄现象，对相关违法违纪的不良客户处罚不及时或惩处较松，都使问责机制无法准确有效落实到责任人，达不到问责机制的最初目的，使规章制度形同虚设，丧失公信力，隐患就此埋下。
（5）风险管理人才基础比较薄弱
由于专业风险管理人员数量的不足，市场上的一些人员因竞争较小，导致其专业素养不高，使得他们缺乏专业人士应有的判断力以及敏锐度，精通风险和计量技术的人员严重缺乏，致使完善的商业生态系统没有形成应有的职业化。
5.我国商业银行防范经营风险的防范建议
5.1加强市场风险管理专业人员的培养和团队的建设
在目前中国的银行商业风险管理中，对现代定量技术管理风险认识不足，人员没有足够的专业素养，为此银行应加强此类人才的储备与培养，旨在提高银行风险的管理水平。相关从而人士应具备必要的银行相关知识，掌握金融类各学科专业知识，能在实际中熟练应用各种风险衡量模型。
5.2树立先进的风风险管控理念，建立长期有效的报告机制
有效的风险管控的基础是银行，而银行风险管理系统的实现依赖于企业文化及风险管理文化。其目的就是促进风险意识的加强。其相关风险管理覆盖各个方面，其中预测，管理包括后期的处理等整个行为，均是为了风险管理的发展。为此，银行应建立及时有效的市场风险管控机制，及时应对机制以及对于银行账户和交易账户的有效分工等一系列相应方法。
5.3建设完善的金融行业风险管控系统以及相关管理信息系统
根据银行系统对银行的有关要求，银行应该重视并加快市场监督系统以及风
险管理系统的建设，同时建立完善的风控体系以确保市场风控体系的有效运行。银行信息系统对市场风险管理来说是非常重要的组成部分，因为银行需要分析大量风控和监测要求以及数据并且处理结果，因此强大而有效的信息管理系统就是实施的关键，它必须利用有效的信息管理系统来检验市场风险限度，并提供市场风险的相关报告。
5.4建立全新的风险管控体系，提升和改进风险管控方法和技术
市场风险管理系统的独立，高效是完善市场的基础，中国商业银行应在董事会的基础上建立直接领导的风管部门，以此来完善市场管理。近年来，中国的国有商业银行已经建立了相关的组织机构以及人员，以此来符合巴塞尔新资本协议。同时，中国的银行应借鉴国际上先进的风险管理模型来应用于对市场的定性分析。
(1)建立健全风险管理体系，实现全方位、全过程的风险管理
国内银行要利用金融改革之际，建立符合自身利益的系统性风控管理体系，并由董事会直接领导的与其他部门相联系的风管系统。董事会作为这个体系最高的决策机构，对风管负有最终责任，在具体执行上应改变以前银行的约束管理模式，实现对风险源头的有效控制，而相关部门领导也对业务风险进行负责，达到风险管理既能横向延伸，又能纵向管理的目标，实现管理过程的扁平化。与此同时，银行应积极借鉴国际银行的组织模式以及管理经验，加快法人治理结构的建设。通过引进国外人才，领导建立有效的组织机构以及体制规范，以此加快经济体制的改革，提高风管能力。
（2）加强企业风险管理文化建设，增强风险管理的意识
事实表明，科学而有效的风管理念比简单的风险评估更为重要，国内外因风控不当而破产的例子不胜枚举，这不是内部机制的原因，主要是相关从业人员意识不足所造成的。
所以，除了建立有效的相关机制以外，银行从业者的的专业素养以及风险管理理念的提高是银行亟待解决的问题。风险管理文化的培训更是必不可少，除了提高员工相关法制观念，严格约束从业者的行动外，还能够培养从业者的职业敏感性，促使员工养成好的职业习惯，从根本上解决这一问题。
(3)制定合理的考核指标、在控制风险的前提下实现可持续发展
合理的考核指标对于企业来说至关重要，因此其制定要符合实际且对长远的利益有利。业绩和规模对于银行来说固然重要，但管理者不应过分强调某一部分，需要从系统的角度全面的考虑，不能单纯一味的利益至上，否则会对执行者传递不良信号，从而增加风险。对此，在考核规则制定时，应减少领导者的主观性，要以企业利益为主，综合考虑多方面，以期实现效益最大化。
(4)完善内部核查机制和奖惩制度、防止风险的蔓延
与此同时，银行应该建立科学的奖励惩罚制度。对业务条件突出且日常表现良好的员工有所奖励，对相关表现不好的员工施以惩罚，建立责任追究机制，并且要严格执行，责任追究具体到人，相关负责人也应受罚，以示公平。对违法违纪，操作不当，业务能力不足的人员绝不姑息。
(5)机构金融信息报告与披露制度要进一步完善，如增加银行经营透明度等。在此基础上，金融监管当局要确立和完善一整套识别风险和预警体系如指标和评估体系，并及时向有关机构发出风险通知，以便及早防范和处理。
结束语
本文基于商业银行经营风险，从不同风险的特点以及风险的产生原因等进行探讨，并对风险管理提出了一些见解和意见，希望为商业银行规避风险提供一些参考。同时，通过研究，得出以下成果结论：
1.我国商业银行当前面临的经营风险主要是资产风险、负债风险、结算风险、信用风险，其次还有利率风险、流动性风险、汇率风险、操作风险等。
2.资产质量不高、资产重组率偏低等问题是我国银行普遍存在的需求，在我国不完善的金融体系，其风险管理的健全还需要一些时间。
3.加强从业人员的培养及团队建设是解决风险的唯一办法；对单位来说，先进而有效的风险管理理念及文化是必不可少的，与高效的机制同样重要。市场监督体系的建设是风险的最后一道屏障，应与时俱进。完善信息管理系统，使得市场风险管理方法及技术得到有效提高。
参考文献
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历时将近三个月的时间终于将这篇论文完成，在论文的写作过程中有许多不懂的问题和困扰，在老师的帮助下解决了我的困惑，特别感谢我的论文指导老师，在他的帮助和指导之下才完成论文，尤其感谢这篇论文所涉及到的各位学者，论文引用了数位学者的文献，如果没有阅读这些文献，也不会从中得到一些启示，我很难顺利的完成本篇论文。感谢我的朋友和同学，在我论文的过程中提供了许多资料，感谢他们的帮助。
篇七：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
银行运营风险合规心得体会
银行运营风险合规心得体会（通用5篇）
当我们经过反思，有了新的启发时，可以寻思将其写进心得体会中，这么做可以让我们不断思考不断进步。应该怎么写才合适呢？下面是店铺收集整理的银行运营风险合规心得体会（通用5篇），欢迎大家分享。
银行运营风险合规心得体会1合规经营是银行稳健运行的内在要求，是每一个员工必须履行的职责，同时也是保障我们自己切身利益的有力武器。通过全行展开的内控制度学习，使我对合规有了更加深刻的认识。作为建行的一名新员工，我深刻体会到合规意义重大。现在就这次学习谈谈自己的体会：
一、对合规经营的认识理解
1、合规经营是防范商业银行操作风险的需要。合规经营是规范操作行为，遏制违规违纪问题和防范案件发生，全面防范风险，提升经营管理水平的需要，能为银行创造价值，而且有效的合规经营能将合规风险消除于无形。
2、合规经营是完善商业银行制度体系的需要。银行赖以生存的质量效益源于依法合规经营，源于产生质量和效益的每一个环节，源于每一个岗位的每一位员工。银行的发展一定要以合法、合规经营为前提，才能从源头上预防风险。
3、合规经营是银行实现发展目标的重要保证。合规经营就是为业务保驾护航的，是为了更好地促进业务发展服务的。在发展、开拓业务和同业竞争中，只有紧紧遵循合规经营的理念，提高管理的质量，才能保证银行业务的经久不衰。
二、对今后在工作中加强合规意识的要求
1、加强合规操作意识并不是一句挂在嘴边的空话。有时，总觉得有些规章制度在束缚着业务的办理，在制约着业务发展。细细想来，其实不然，各项规章制度的建立，不是凭空想象出来产物，而是在经历过许许多多实际工作经验教训总结出来的，只有按照各项规章制度
办事，来自我们才有保护自己和广大客户的权益的能力。思想教育要到位就是让每个业务操作环节中真正营造“依法合规，开拓创新”的良好氛围，促使我们在开展经营管理工作时能够自觉遵循法律、规则和标准。每位员工首先要强化按规章制度办事的观念，不再是凭“经验”操作。其次，要树立制度面前人人平等的信念，不再是惟命是从。再者，要树立内部控制人人有责，从我做起的思想，不再是事不关己，高高挂起。
2、合规操作到位。合规不是一日之功，违规却可能是一念之差。所以一是管好自己。坚持按照操作规程处理每一笔业务，把习惯性的合规操作工作嵌入各项业务活动之中，让合规的习惯动作成为习惯的合规操作。在工作中善于及时提出对异常业务处理的疑问，对自己经手的复核和授权业务警惕性负责并追问到底。坚持规范流程，流程制是解决合规经营、防范资金风险的最有效方法，实践证明，人制代替流程制往往隐藏着较大的道德风险隐患，流程制的监督保障更能够为稳健经营提供强有力的督查制约。
通过认真学习《员工从业禁止若干规定》和《柜面业务操作禁止性规定》，增强了本人遵纪守法的自觉性，激发了遵纪守法的热情，提高了工作中的自律意识。我们广大职工在日常的工作中要“抓整改、强内控、零违规”，自发地以“自重、自省、自警、自励”的标准严格要求自己，并做到遵纪守法，严以律己，尽职尽责，恪守职业道德，争做遵规守纪的建行人，为实现建行持续稳健经营、快速发展的既定目标贡献力量。
银行运营风险合规心得体会220xx年以来我行坚持从严治行，高度重视内部控制管理工作，把内控工作作为一项重要的工作来抓，在严格执行上级行制度、办法的前提下，针对支行实际，努力完善、细化内控管理制度，做精做细各项内控工作，为了实现经营目标，我行坚持业务发展与内控管理并举的经营策略，在规范操作程序、防范风险中起到了积极的作用。现将我行内控管理基本情况汇报如下：
一、加强制度的梳理及学习
今年以来，我行先后对各条线的规章制度进行了梳理，针对新的文件变化，认真组织，做好相关政策的学习和指导，在实际业务操作及经营中始终贯彻落实最新的制度要求与规定，确保我行相关业务操作依法合规。在今年四月份我行根据支行教育月活动内容，全面深入开展了《柜员及营业机构负责人十个严禁》、《银行业金融机构从业人员职业操守》、《银行股份有限公司员工守则》、《员工违规行为处理办法》、《国有企业领导人员廉洁从业若干规定》、《中国共产党党员领导干部廉洁从政若干准则》、《党内监督条例》、《中国共产党纪律处分条例》等一系列规章制度的学习。我行全体员工遵章守纪、依法合规意识进一步提升。
二、继续落实重要岗位人员管控措施
我行严格按照相关制度要求，在柜员号使用、开户、验印、业务印章保管、对账、票据交换、大额资金收付的授权与证实等业务环节中，责任到人，明确不相容岗位和业务。坚决杜绝串岗、混岗或违规顶岗、兼岗等问题发生。同时，我行按要求对重要岗位人员实施轮岗及强制休假制度，至今已完成轮岗3人，强制休假3人。
三、坚持对重要操作环节及高风险业务的实施管控
我行每月至少检查一次双十禁规定执行情况;每月至少一次对现金、重要空白凭证、贵金属等进行账账、账实检查;每季度至少一次对开户、挂失、账户冻结、大额存取和转账、客户预留印鉴、业务印章和柜员私章保管等进行检查;每季度至少一次主动了解我行重点客户对账情况。
四、积极开展今年的各项风险排查工作
根据省行及支行今年的最新文件精神开展我行的风险排查工作，进一步加强对各业务环节的管理，规范日常操作，增强员工合规操作和风险意识。
(一)公司条线
根据《关于明确人民币大额交易查证及授权登记制度管理要求的通知》文件要求，我行再一次对大额交易查证的标准、核实人员和查证方式以及登记工作进行了自查及规范，确保我行在此业务操作与执行方面的依法合规。
(二)个金条线
1、根据《关于发送银行股份有限公司个人客户信息保密管理办法(20xx年版)的通知》文件要求，进一步规范我行个人客户信息的查询及调阅工作，切实做好我行个人客户信息的保密工作。
2、根据《关于发送支行员工个人理财业务风险排查方案的通知》文件要求，我行对20xx年8月至20xx年3月期间通过个人理财销售系统办理的员工个人理财产品业务进行了全面、逐笔自查，重点检查员工是否存在利用工作之便办理本人理财业务行为。经过自查我行的理财业务均合规，无上述情况出现。
(三)监察及法律合规方面
1、根据《关于对银行员工泄露客户资料风险提示的通知》文件要求，我行切实开展了员工的思想教育和管理工作，加大了员工保密工作的培训力度。
2、根据《关于加强对员工自办业务和使用个人账户过渡客户资金等操作风险防范的通知》文件要求，对我行员工开展了业务指导与学习，培育全员操作风险管理文化，规范柜台操作流程。
五、员工思想动态分析与行为排查制度落实到位
近期我行组织了员工思想动态分析与行为排查工作，通过观察、谈话、会议分析、家访、客户回访等方式了解掌握每位员工思想动态和行为变化。同时经常与每位员工进行交流，进行双十禁、思想道德、合规操作与案例警示等教育，并畅通沟通渠道，鼓励每位员工为支行的合规内控工作献计献策。
在支行领导及我行全体员工的不懈努力下，我行的内控合规工作运行良好。在今后的工作中，我行将继续高度重视，将内控合规作为一项长期不懈的工作来抓，让合规内控工作为我行的经营发展保驾护航。
银行运营风险合规心得体会3自20xx年总行开展内部控制综合评价以来，我行十分重视内部控制管理工作，把内控工作作为一项重要的工作来抓，在严格执行上级行制度、办法的前提下，针对支行实际，努力完善、细化内控管理制
度，做精做细各项内控管理，为了实现经营目标，维护财产完整，保证会计及其他资料正确和财务收支合法，决策层的经营方针、经营决策能得以顺利贯彻执行，工作效率和经济效益能得以提高，我行坚持业务发展与内控管理并举的经营策略，在规范操作程序、降低金融风险中起到了积极促进作用。
现将全行内控管理情况报告如下：
一、内部控制管理的基本情况
支行本职设置办公室、人事监察部、计划信贷部、市场客户部、财务会计部、国际业务部、合规部七个职能部室，一个工会办公室、一个党委办公室。辖属营业部、支行、支行、分理处、分理处、分理处、分理处、分理处、分理处、分理处、分理处十一个营业机构，另设6个储蓄所。到10月末全行员工人，其中长期合同工人，短期合同工人。在机构上设置上做到职能部门横向平行制约，前后台业务分离在岗位配置上做到人员落实、职责明确在制度建设上做到文件传递上及时，贯彻学习到位在制度执行上严格要求规范操作，努力降低操作风险在制度保障上坚持加强自律监管和再监督力度，为内控管理保驾护航。总体上讲，我行内控管理工作是领导重视、组织落实、职责明确、三道防线环环相扣、风险防范能力日益提高。
二、当年内控管理采取的主要措施、取得的效果和成绩
为确保全行内控管理的良好态势，今年以来我行在内控管理工作上采取了以下措施：
1、领导重视，组织落实，##年以来，我行领导班子始终高度重视支行的内控工作，把加强内控工作作为提高全行管理水平，规范业务经营，提高全行员工综合素质的重要手段来抓，做到思想认识到位，工作措施到位，组织体系健全，处罚整改加强。我行单独设立审计办公室，内控工作由审计办牵头抓，今年共组织现场审计次，参加人员人次，今年以来，根据行长室要求制订了工作计划，完成了主任、分理处主任任期内的责任审计储畜所、储蓄所、储蓄所、分理处业务审计工作重要岗位责任移交个人次支持分行审计处人员调用对监管中发现的问题进行延伸检查建立了问题整改台账督导了内控评价自查自纠
工作。
2、及时传达银监会、人民银行、上级行新政策、新制度、新办法。据统计，到9月底共向支行本级转发内外部上级行业务性文件十多只，向营业机构转发内外部上级行业务性文件多只，收文后及时组织了员工学习，强化了全行员工熟练掌握国家金融政策、制度、办法，规范了员工业务操作程序。
3、针对本行实际，不断完善行之有效的各种规章制度。根据上级行的文件精神，我行为进一步贯穿到具体业务发展和内控管理上，支行今年来出台了各类制度保障性及业务性文件，新成立了、、委员会，调整了审查委员会、委员会、领导小组、领导小组出台了年度经营目标考核办法、经营单位主责任人内部综合管理考核内法、工资分配办法、工作质量考核办法修订了支行职能部门岗位职责。制度、办法出台使全行在组织上、职责上为内控管理提供了有效的制度保障。
4、高度重视存在问题，明确落实整改责任，扎实抓好整改工作。整改工作由支行合规部门牵头，各业务主管部门督办，问题存在单位落实整改。合规部门建立全行性整改台账，对今年来上级行各种内外部检查出来的问题及整改结果逐一登记，并对业务主管部门发送《通知书》，全程监控各单位的整改情况业务主管部门对上级行各种内外部检查及季度自律监管中存在问题建立系统整改台账，并根据《通知书》深入基层抓整改落实问题存在单位重点落实整改责任人，坚持谁经办，谁整改，谁不整改处理谁原则。通过责任到位，纵横结合措施，除客观原因确难整改外，做到整改不留死角，不走过常。
5、自律监管程序逐步规范，处罚力度明显提高。xx月，支行对违所会计基本业务操作和制度的有关人员，按照银行员工违反规章制度处理办法和审计处理处罚办法进行了严肃处罚，共处罚xx人次，金额xx元。
6、积极组织员工培训，提高员工规范操作意识。
银行运营风险合规心得体会4开展合规文化建设大讨论活动对规范操作行为，遏制违法违纪和防范案件发生具有积极的深远的意义。一方面，要统一各级领导对加
强合规文化建设的认识，使之成为企业合规文化建设的倡导者，策划者、推动者。当今社会是一个知识经济社会，各种新事物不断涌现，新业务、新知识更是层出不穷。形势的发展要求我们不断加强学习，全面系统地学习政治理论、金融业务、法律法规等各方面的知识，不断更新知识结构，努力提高综合素质，更好地适应全行业务提速发展的需要。
按照“一岗双责”的要求，认真履行岗位职责，要注重加强对政治理论、经济金融、法律法规等方方面面知识的学习，不断提高自身的综合素质，增强明辩事非和拒腐防变的能力，做到在大是大非面前立场坚定、头脑清醒。
同时，要进一步端正经营指导思想，增强依法合规审慎经营意识，把我行各项经营活动引向正确轨道，推进各项业务健康有效发展。一方面，要提高全体员工对合规文化建设大讨论活动的认识，全行干部职工是我行企业合规文化建设的主体，又是企业合规文化的"实践者和创造者，没有广大员工的积极参与，就不可能建设好优良的合规文化企业，更谈不上让员工遵纪守法。从现实看，许多员工对企业合规文化教育建设的内涵缺乏科学的熟悉和理解，把企业合规文化建设与企业的一般文化娱乐活动混淆起来，以为提几句，组织一些文体活动，唱唱跳跳就是企业合规文化建设。在全员中开展合规文化建设大讨论，就是要通过学习、讨论，使大家认识到合规文化建设的极端重要性并积极参与其中。其次下大气力做好全员的培训、考核，业务培训力求达到综合性、系统性、专业性、实用性、提升性，要使所有业务人员人人熟知制度规定，个个争当合格柜员、能手;通过系列活动，使全体员工正确把握企业合规文化建设的真正科学内涵，自觉地融入到企业的合规文化建设中去，增强内控治理意识，狠抓基础治理，促进依法合规经营。
银行运营风险合规心得体会5根据省行开展“人人遵章、全行整改”的主题教育活动的精神，在分行相关部门的宣传、组织和动员下，我认真、深入地参加了这次全行开展的“遵章、整改”学习活动。通过这次主题教育活动，进一
步提高了我的风险防范意识，强化了合规操作的观念，并且明晰了岗位的责任以及这次主题教育活动的意义和重要性。
本人认真学习《关于在全行开展依法合规专题教育活动和落实省行案件防范工作整改方案的通知》文件，通过学习进一步认识到依法合规经营对我行经营管理的重要性和紧迫性，深刻认识到违规经营，案件高发的危害性。南海“光华”案件，顺德支行账外经营案件和省行去年通报的案件再一次向我们敲响警钟，今年分行对案情的通报，使我更加认析到当前内控管理工作面临的严峻形势。作为一名管理人员，我深知依法合规经营是现代商业银行经营管理的基本原则，也是坚持正确的经营方向的保证，更是金融企自我发展自我保护及防范金融风险的根本所在。因此，在经营管理工作中，必须做好以下几项工作，才能确保我处各项工作健康快速发展。
一、提高员工思想素质，增强员工依法合规经营的理念
加强员工的法律法规、规章制度学习，加强思想教育，这是从源头上杜绝违规违章行为的重要手段。加强对银行员工的风险防范教育，使大家都认识到社会的复杂性和银行经营风险的.普遍性，认识到银行本身就是高风险行业，必须把风险防范放在第一位，每天从自己的岗位做起，自觉遵守各项规章制度，自觉抵制各种违纪、违规、违章行为，要根除以信任代替管理，以习惯代替制度，以情面代替纪律，珍惜自己的职业生涯，视制度如生命，纠违章如排雷，增强风险防范意识和自我保护意识，提高规范操作，从源头上预防案件的发生。
二、建立建全各项规章制度，加强内控管理
从近几年金融系统发生的经济案件来看，“十个案件九违章”有章不循，违规操作，检查不细，监督不力，实属重要根源，无数案件、事故、教训，都反应出内控管理还存在一定的漏洞。正是制度的不完善，才导致一些人有机会钻空子，从而给国家资金造成损失。我们应该吸取教训，不断健全完善各项规章制度，并将内控管理当作风险防范的前提条件，要认真扎实地贯彻执行案件防范责任制的规定，促进内部防范机制的强化与完善，努力做到在规范的前提下发展业务，在发展业务的同时，加强规范管理，以保证各项业务的流程和规章制度
的约束之内进行。
篇八：商业银行运营经验心得商业银行运营条线的主要风险点
我国商业银行经营风险及防范
2006年我国将全面放开金融市场，外资银行的国民待遇逐步实现，同年《巴塞尔新资本协议》也将在世界范围内全面实施，同时随着世界金融自由化与一体化程度的加深，商业银行的经营环境必将日趋复杂，竞争日趋激烈，风险变量的不确定性日益增强，如何控制风险，在竞争中不断繁荣发展，提升整体实力，已成为各家商业银行关注的首要问题。
一、当前我国商业银行经营风险的特点
当前我国商业银行的经营风险具有以下三个主要特点：
1.风险的集中性。在我国，企业的直接融资渠道一直不很通畅，企业融资渠道狭窄，融资方式单一，仍以间接融资为主，使金融风险主要集中在银行。由于目前银行以国有制为主，所以银行风险及损失最终主要由国家承担。历史上每一次较大规模核销呆账贷款就是有力的证明。
2.风险的隐蔽性。我国商业银行破产、兼并机制还没有建立起来，虽然在《中华人民共和国商业银行法》中已有明确规定，但在实际操作中却很困难。各种金融风险仍以隐蔽的形式潜藏着。特别是具有庞大体系的四大国有独资商业银行，其基层行处的经营不善并不会危及其生存，各种风险和损失都向上级行转嫁，最后都集中到了总行，再推给国家财政。
3.风险的社会性。我国在近几年的新旧体制转换过程中，人们的金融意识有了明显提高，但金融风险意识同西方发达国家相比还比较淡漠。绝大多数的商业银行经营管理者的经营风险认识还亟待提高。一旦商业银行经营风险暴露，特别是支付能力出现问题时，肯定会引起群众不满，从而影响社会安定。
二、我国商业银行经营风险的表现形式
从近年来已暴露出来的商业银行经营风险隐患来看，有以下几种表现形式：
1.信用风险。信用风险又称违约风险，是指由于债务人违约而导致贷款或证券等银行持有的资产不能如期收回本息而造成损失的可能性。多年来，由于历史原因，我国商业银行(尤其是国有商业银行)信贷资产质量持续下降，成为当前突出的金融风险。据2003年6月保守统计，全国不良贷款率平均高达22%，而东北地区高达30%，一些中等城市的不良贷款率更高。信贷资产质量不断下降的另一表现是，商业银行应收未收利息大量增加，目前累计高达数千亿元。
2.流动性风险，它是指银行不能到期支付债务或满足临时性提现要求而使银行蒙受信誉损失或经济损失甚至被挤兑倒闭的可能性。目前，国有商业银行的流动性风险虽未显现，但潜在的支付困难因素日益增多，近几年来，人民币存款居高不下，2003年末人民币存款余额为20.8万亿元，是未来商业银行保持流动性的一个巨大威胁。
3.利率和汇率风险。利率风险是指由于市场利率水平变化而给商业银行带来损失的可能性。银行因存贷款利率变动带来的减少利润风险是经常存在的，尤其是在利率市场化的条件下。汇率风险是指由于外汇价格变动给商业银行带来损失的可能性。国际金融市场汇率变动频繁，特别是日元、马克与美元汇率近年波动剧烈，直接影响外汇资产及负债的市场价值，使拥有大量外汇资产和经营外汇业务的商业银行面临高汇率风险。
4.资本风险。资本风险是指商业银行资本充足率不足，无法发挥最终清偿能力职能的可能性。主要表现在目前国有商业银行资本金严重不足。据2003年中国人民银行统计，国有商业银行的资本充足率达不到5.01%，距《巴塞尔协议》要求的8%还有一大段距离，这也是我国商业银行风险管理的重点和难点问题。
市场风险。市场风险是指由于证券市场不规范和金融市场秩序混乱引发种种损失的可能性。一些企业和机构存在捞一把的侥幸心理，将大量银行信贷资金投入股市，加大股市泡沫成分，危及银行信贷资金安全，使企业贷款清偿风险加大。
6.犯罪风险。犯罪风险是指商业银行内部或外部人员通过不法手段牟取暴利而给商业银行带来损失的可能性。商业银行是巨额货币资金的集散地，容易滋生经济犯罪，也是抢劫、诈骗等犯罪活动的重要目标。尤其在现代，有的犯罪分子利用高科技手段以假乱真，使银行防不胜防。犯罪活动一旦发生，就会给商业银行带来巨额的财产损失和名誉损失。
三、我国商业银行防范经营风险的对策
1.加强制度建设，提高风险管理效率。目前，国内银行风险管理的一大劣势是管理成本过高且效果不明显，除信息科技支持手段落后等原因外，主要还是风险管理制度建设落后所致。因此，必须加强制度建设，构建一个全方位、全过程的高效、规范的风险管理体系。一般来说，风险管理体系应该包括风险管理组织体系、政策体系、决策体系、评价体系等内容。银行风险管理的组织体系应该适应商业银行股权结构变化，逐步建立董事会管理下以风险管理委员会(或风险与内控委员会)为核心的风险管理组织体系。风险管理政策体系是一个完整的有机整体，应该涵盖所有的业务和领域，同时，又要针对不同业务和地区的特点在风险管理方面区别对待。风险管理政策制度主要通过科学的风险管理决策体系来体现。风险管理决策体系的核心是坚持公正和透明原则。风险管理政策制度要适应业务发展和变化的需要，就必须建立风险管理的评价体系，从事后对风险管理体系的有效性和科学性进行检查和回顾。只有建立起这样一套高效、规范的风险管理体系，才能有效地提高我国商业银行的风险管理水平。
2.进行技术手段创新，提高风险管理技术。各种风险管理技术和工具为风险管理提供了技术支持。目前国内银行业对风险管理技术的认识和应用尚处于起步阶段，缩小这种管理技术上的较大差距是今后一个时期我们要突出解决的重点问题。风险管理技术的基础是建立先进的信息收集和处理系统，通过收集大量和连续的客户信息和市场信息，对客户的风险和市场的风险进行识别和预警，合理确定风险防范的措施。在风险管理信息系统的基础上，研究、开发易于量化、操作性强的风险控制与管理方法。因此，没有先进有效的信息支持手段，就不可能有先进有效的风险管理方法，建立高效、完善的信息管理系统已是目前各家商业银行的当务之急。
3.强化外部监管，防范和控制商业银行经营风险。《巴塞尔新资本协议(草案)》中将监管当局监管和市场约束列为新协议框架下三大支柱中的两大支柱，我国监管当局应以此为契机，根据新协议对监管当局四项监管原则的具体要求，提高监管层次，规范监管行为，加强对商业银行风险管理过程及方法的监督、检查和引导，促进商业银行自发加强内部风险管理制度建设。与此同时，要完善信息披露制度，发挥市场约束对商业银行风险防范的作用，准确、健全的信息披露可以降低国际金融市场的筹资成本，提高银行经营管理水平。为使市场约束机制充分发挥作用，应建立统一科学完善的会计制度，保证信息披露的质量；明确设定银行信息披露的基本规则，满足所有市场参与者的需要；并且还要建立适当的激励机制，充分调动市场参与者的监管的积极性。
4.建立完善的银行内部风险评估体系。最低资本要求为《巴塞尔新资本协议(草案)》三大支柱中的第一位支柱，围绕这一核心，新协议提出了采用内部评级法来确定资本充足率。由于内部评级法赋予了银行更大的自由度，能够激励银行自发地提高风险管理水平，所以我国商业银行应当积极采用内部评级法。但是，目前我国商业银行内部评估体系无论在评级方法、评级结果的验证，还是在评级工作的组织等方面都与国际性银行有相当差距，如果要采用内部评级法，将有大量的基础工作及配套的管理制度需要建立。因此，我国商业银行目前应尽快着手进行下列几点工作：(1)尽快统一和完善内部评级系统，为实施《内部评级法》建立基础；(2)对相应内部评级的贷款进行违约率统计计算，同时建立相应的数据库，保证数据的完整性和科学性，以便接受监管当局的检查；(3)在适当的条件下，对协议中的部分要求进行适当调整并统一向监管当局反应；(4)完善现有的客户评级和贷款五级分类体系，按照国际惯例建立起符合自己客户特征和业务特点的内部评估体系，从而更加精确地计提呆账准备金和配置经济资本，更加合理地保证资本充足率。
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